Si les offres ne manquent pas, toutes les formules basiques, intermédiaires et haut de gamme semblent assorties d’un plafond de remboursement annuel, qui correspond au montant maximal que l’assureur accepte de prendre en charge chaque année, quel que soit le niveau de remboursement souscrit. Néanmoins, est-il possible de trouver une formule de mutuelle pour chien ou chat sans plafond annuel de remboursement ? Faisons le point.

PLAFOND DE REMBOURSEMENT : DE QUOI PARLE-T-ON ?

Lorsque le propriétaire d’un chien ou d’un chat souhaite préserver la santé de son petit compagnon, il peut souscrire un contrat d’assurance santé dédié. D’une compagnie d’assurance à l’autre, les garanties et les tarifs peuvent grandement varier, mais on distingue tout de même trois grandes catégories de formules.

• Les formules basiques, économiques, permettent de couvrir les frais de base relatifs à la maladie et/ou à un accident pour un coût moyen de 5 euros à 15 euros par mois. Néanmoins, le niveau de remboursement est faible puisqu’il oscille entre 50 % et 70 % seulement.
• Les formules confort sont intéressantes pour leur caractère intermédiaire. Avec une cotisation mensuelle moyenne de 12 euros à 30 euros, elles couvrent un panel soins plus étendu à hauteur de 70 % à 90 %. Elles offrent donc un bon compromis et demeurent les plus souscrites par les propriétaires de chiens et de chats.
• Les formules premium sont des garanties haut de gamme. Très couvrantes, elles prennent en charge la quasi-intégralité des soins et certains frais annexes tels que les obsèques et l’euthanasie, et ce, à hauteur de 90 % à 100 % dans la plupart des cas. En revanche, elles sont plus coûteuses, avec une cotisation mensuelle qui évolue entre 30 euros et plus de 80 euros.

À chaque consultation, le propriétaire du chien ou du chat assuré fait remplir une feuille de soins par le vétérinaire et il l’adresse à son assureur avec la facture détaillée des soins pratiqués. Après s’être acquitté des frais auprès du praticien, il perçoit le remboursement à hauteur du taux prévu par son contrat et pour les soins concernés dans un délai qui peut varier d’un jour à plusieurs semaines.

Vous l’aurez compris, s’il existe plusieurs types de formules, plus l’animal est couvert, plus la cotisation est élevée.

LES AUTRES PARAMÈTRES D’UN CONTRAT DE MUTUELLE POUR CHIEN OU CHAT

Outre ces données, il faut savoir qu’un contrat d’assurance santé pour chien ou chat est susceptible de comporter d’autres paramètres, dont il faut tenir compte.

• Le taux de remboursement : déjà évoqué précédemment, le taux de remboursement est celui qui est appliqué sur les soins concernés par le contrat. Il s’agit de la part qui sera remboursée au propriétaire. Attention toutefois, celui-ci n’est pas appliqué sur le montant total de la facture de soins, mais bien uniquement sur les soins couverts par le contrat de mutuelle.
• La franchise : il s’agit d’un montant qui reste à la charge du propriétaire lors d’une demande de remboursement. Si elle n’est pas appliquée par toutes les compagnies et pour toutes les formules, la franchise peut être présentée sous deux formes, à savoir sous la forme d’un montant fixe ou d’un pourcentage, et elle peut être appliquée sur la première demande de remboursement de l’année ou sur chacune des demandes effectuées.
• Le délai de carence : il s’agit du délai qui court de la signature du contrat de mutuelle pour chien ou chat à sa prise d’effet. Pendant ce délai, le propriétaire commence à verser ses cotisations, mais l’animal n’est pas encore couvert, afin de protéger l’assureur d’abus. Ce délai de carence peut varier de quelques jours à plusieurs mois selon les contrats.
• Le plafond annuel de remboursement : il s’agit du montant maximal que l’assureur consent à rembourser chaque année à son client.

EN QUOI CONSISTE LE PLAFOND ANNUEL DE REMBOURSEMENT ?

Comme indiqué ci-dessus, le plafond annuel de remboursement est le montant maximal qu’un assureur accepte de rembourser chaque année dans le cadre de la prise en charge des soins d’un animal assuré. Librement fixé par chaque compagnie, il s’agit d’une somme limite imposée au maitre du chien ou du chat.

En effet, lorsque le propriétaire de l’animal adresse à son assureur les demandes de remboursements, celui-ci lui reverse les montants prévus par son contrat pour les soins couverts, mais dans cette limite annuelle. Ainsi, au fil des demandes, les montants s’additionnent.

En conséquence, si le montant des soins à rembourser dépasse à un moment donné le montant du plafond annuel accepté, l’assureur ne remboursera plus son client jusqu’à l’année suivante et à la remise à zéro de ce compteur. Cette limite annuelle est appliquée pour tous les types de contrats, y compris pour les prises en charge à 100 %. Ainsi, dès que le plafond annuel est dépassé, le remboursement s’interrompt et le propriétaire ne peut plus percevoir de versement jusqu’à l’année suivante.

Or, il faut savoir que le plafond annuel de remboursement peut être atteint de différentes manières. Certaines années, lorsque l’animal se porte bien, le maitre ne s’en approche pas. En revanche, il peut être dépassé au cours de l’année par l’accumulation de plusieurs consultations remboursées ou par une unique intervention onéreuse. Il est en effet possible, par exemple, qu’un plafond annuel de 1 500 euros soit dépassé d’un coup par une opération chirurgicale facturée 2 000 euros. Dans ce cas, même avec un taux de remboursement à hauteur de 100 %, le propriétaire du chien ou du chat assuré aura un reste à charge de 500 euros.

Si le montant du plafond annuel de remboursement est librement fixé par les compagnies d’assurances, sachez que plus une formule est couvrante et onéreuse, plus il sera élevé. En conséquence, le montant de ce plafond est plus important parmi les offres haut de gamme que les formules économiques. En moyenne, il oscille entre 500 euros et 2 500 euros.

ASSURANCE CHIEN OU CHAT SANS PLAFOND DE REMBOURSEMENT : EST-CE POSSIBLE ?

Au sein de la plupart des compagnies d’assurances, les contrats de mutuelle santé pour chat et chien prévoient des plafonds de remboursement oscillant entre 500 euros et 2 500 euros. Rappelons que plus un contrat est couvrent et coûteux, plus le montant du plafond annuel de remboursement est élevé. Néanmoins, même un contrat qui prévoit un taux de 100 % de prise en charge est soumis à un plafond annuel, ce qui contraint le propriétaire de l’animal à financer les dépassements éventuels de sa poche. Par ailleurs, il n’est pas rare que le montant de ce plafond se réduise au fil des années, à mesure que l’animal vieillit puisqu’il nécessite de plus en plus de soins, en théorie.

Pourquoi une telle limite ? Tout simplement pour permettre à chaque assureur d’éviter une envolée des prix et des prises en charge trop onéreuses d’animaux malades. En imposant un plafond annuel de remboursement, les assureurs se protègent des abus des maitres et des chats et chiens qui souffrent de pathologies lourdes et coûteuses en soins ou très accidentés.

Mais alors, est-il possible de trouver une assurance pour chien ou chat sans plafond de remboursement ? La réponse est non. À ce jour, il n’en existe aucune. Toutefois, sachez que ce secteur est soumis à une rude concurrence, poussant les compagnies à proposer des offres toujours plus souples. En conséquence, le plus haut plafond annuel de remboursement actuellement proposé sur le marché s’élève à 7 000 euros ! Une solution idéale pour préserver le bien-être de son petit compagnon, mais qui reste rare.

COMMENT TROUVER LA BONNE COUVERTURE SANTÉ POUR SON CHIEN OU SON CHAT ?

S’il n’existe pas encore de formule d’assurance sans plafond de remboursement annuel, il vous est possible de bénéficier d’une bonne couverture en souscrivant un contrat adapté aux besoins de votre chien ou de votre chat.

Vous pouvez opter pour une formule très couvrante, qui propose le plafond annuel de remboursement le plus élevé, mais il vous faudra vous acquitter en contrepartie d’une cotisation onéreuse. Néanmoins, au vu des prix des soins vétérinaires, un tel niveau de protection et de prise en charge peut s’avérer particulièrement avantageux. En effet, les soins ordinaires d’un chat ou d’un chien en bonne santé peuvent se limiter à quelques dizaines ou centaines d’euros par an, mais dès lors que l’animal tombe malade ou est accidenté, les prix s’envolent et peuvent atteindre plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros par an.

Pour un chat ou un chien jeune et en bonne santé, les niveaux de protection classiques, intermédiaires ou premiums sont suffisants, car il est rare de dépasser les plafonds imposés. En revanche, ce n’est pas impossible, car aucun matou ou toutou n’est à l’abri d’un accident ou de contracter une maladie.

La meilleure solution consiste à utiliser un comparateur en ligne qui vous aidera à dénicher la formule qui correspond le mieux à votre budget et aux besoins de votre animal. Ces outils gratuits, performants, rapides et sans engagement vous permettent de recevoir en quelques secondes plusieurs offres adaptées après avoir rempli un simple questionnaire. Il ne vous reste plus qu’à étudier les propositions pour opter pour celle qui protège le mieux votre petit compagnon.